文/诸葛找房
当楼市“稳”字当头，房价高烧退去，购房者也逐渐趋于理性。在房屋的买卖关系中，购房者深知房贷是一个普通人一生中能从银行获取的最大福利，不仅可以用较少的资金拥有整套房屋，在贷款过程中银行也会格外关心房产的项目，帮你检查开发商，降低购房风险，所以如今全款买房的人变少了。
央行日前发布的《中国金融稳定报告(2019)》显示，2018年个人住房贷款余额为25.8万亿元，占住户部门债务余额的比例为53.9%，同比增长17.8%。在银行的所得利润中，很大一部分来源是个人住房贷款。从另一个角度说，在购房者的收入不足以购买一套房时，由购房者支付首付，银行在房价上涨过程中帮助购房者实现了财富增值。
有人说，这仅限于房价不断涨的过程中，一旦房价下跌房屋遭遇贬值，银行也承担风险啊，贷款都还不上了银行不是率先倒闭？如果这样想，那说明你很傻很天真，无论房价升还是降，从规避风险考虑，银行都提前准备了“救生衣”。为确保自身安全留了后手，就在按揭贷款合同中，有一行不起眼的小字，购房者一般不会注意到。
在贷款人与银行签订的《银行房屋按揭贷款合同》中，有这样一行字：抵押期间由于乙方的过错或其他原因造成抵押物价值减少，乙方应在三十天内向甲方提供与减少的价值相当的其他担保。很多人在签字时只顾签名按手印，很少细读每一条规定，而这一行小字，就是银行给自己准备的后手。
通俗一点解释就是：如果房子在贷款期间，由于购房者方的过错（不包括不可抗力因素导致的合同无法履行），使房屋发生价值减少，比如房价下跌、房屋倒塌等情况，房子本身的价值还不够银行的欠款，那么银行就有权要求购房者弥补银行的损失或提供其他抵押物，否则银行会宣布贷款提前到期，要求你立即还清房贷本金及利息，还不上就只能按照合同约定将抵押房屋拍卖掉。
举个案例吧。小A首付三成60万，贷款140万，如果房价下跌40%，原来价值200万的房产现在只值120万，此时小A只向银行还了2万本金，剩余138万本金待还。那么银行就有权利要求小A补齐这138万减去120万，也就是18万的差额。否则如果还不上钱，房子马上就会被银行收回。也就是说，房价下跌的风险，最终还是要购房者来抗，60万首付和已还贷的本息都没了，损失不可谓不大！
这也是在提醒那些习惯高杠杆买房的炒房者，不要认为房价腰斩了自己可以把房子扔给银行，这一条规定里已明确告诉你，风险自己承担。对于普通购房者来说，买房时要量力而行，把控好风险，房贷每月都要一分不少地还，因为断供损失的不仅是钱，还会影响到个人征信，一般来说逾期达到3-6次都会引起银行注意，三次可能申请贷款时会被提高利率，6次房产可能将被冻结，一旦纳入征信黑名单，对日后的生活影响很大。
银行不希望房价下跌，但即使下跌，他们也提前准备了“救生衣”，其实这行不起眼的字，购房者就算仔细看到了也没什么作用，因为该买房还得买，银行为你贷款已经是提供买房的捷径了，你需要担心的是尽量别让房子贬值。
