“花明天的钱买今天的东西”。现如今，分期购买房子、车子这类大件物品已经是非常普遍的现象，贷款消费已经成为中国人司空见惯的消费方式。对于消费总额较大的家装业来说，不少装修公司、家居卖场也纷纷选择和银行及金融机构联手，将互联网金融服务导入传统家装行业。表面上看，这似乎只是一种应运而生的消费模式，实际上却是一场用户、银行和装修平台三赢的组局。
土巴兔的“装修贷”、元宝亿家“家装e分期”、齐家网“装修专享贷”……放眼望去，越来越多的互联网家装平台都前赴后继推出装修贷款服务，进一步完善用户价值体系，打造家装O2O闭环。短平快是这些互联网装修贷款产品的共同特点，那么除此之外，到底拼的是啥？
用户：看的是合作机构是否靠谱
从用户角度来说，通常最看重的是贷款机构的稳定性和资金在流转过程中的安全性。从目前问世的互联网装修贷款产品来看，主要是和消费金融公司、银行进行合作。例如，东易日盛推出的“易日升金融家装贷款”背后是其旗下的易日升金融公司；土巴兔推出的“装修贷”则是和招联金融、建设银行携手合作。
齐家网目前主推的家装分期产品叫“装修专享贷”，选择的合作对象分为两块，一块是由建设银行和江苏银行组合的银行矩阵，有银行托底，用户自不必为资金发愁；另一块是眼下处于风口的百度金融，这家有着百度人工智能和百度大数据风控基因的金融平台，似乎先天就有着互联网金融的优势。
利率高低也是用户考虑的另一因素。东易日盛提供的建设银行安居分期和中国银行分期年费率为4%；土巴兔“装修贷”联合建设银行提供的月费率为0.35%（年费率为4.2%），都低于普通银行装修贷款5%以上的年费率。而齐家“专享贷”的分期利率则还要低一些，建设银行和江苏银行年费率均为3.6%，再加上近日在上海地区推出的首年免息贷款优惠政策，更是让很多用户更青睐于选择分期付款的方式。从目前来看，用户的口碑反应还是不错的。
银行：平台风控能力决定贷款利率
从银行的角度来说，选择是否要和互联网家装平台合作，以及放贷利率的高低，重要的考量因素之一就是平台是否有严格的风控力。互联网家装平台提供的家装分期本身只是互联网家装业务的一项增值服务，如果互联网家装平台能够对装修的流程进行严格把控，确保装修行为的真实性，也是对金融机构负责任的表现。
家装行业因其固有的特性，对流动资金的整合能力较强，但也很有必要主动引入风控机制同时健全企业管理结构。如果家装平台尚未完成从“撮合”模式向重度垂直的转型，或是信息化程度不高，那么也就不具备对资金流风险的控制力。不过所幸的是，已经有不少平台开始重视这个问题。
齐家“专享贷”的风控体系是和其专为装修、建材、家居等领域内定制化产品服务交易量身定做的支付保障平台“齐家钱包”相结合。用户的资金每个环节的动向都在后台有所反映，一旦发现有异常系统就及时发出预警，随后将有后台人工进行核实。如若查实款项有异常动向，将会进行及时冻结，为银行完成风险把控环节，也就此形成“专享贷”的独特优势壁垒。
打个切实的比方，如果用户通过齐家平台订购了一个橱柜，系统就会自动跟进橱柜制作的进度和资金流动情况。同时，在用户收货、安装、验收建材时，货款会托管在齐家钱包内，待用户验货确认满意后，货款才会付给商家，整个交易过程一旦产生纠纷，齐家网会立即冻结货款并同时通过齐家各项保障机制进行处理。而由于橱柜是定制化产品，一般制作周期会比较长，如果在不合常理的期限内就完成了，齐家后台就会将其视为异常，监控到这一情况后，风控系统就开始发挥作用了。左手是钱包，右手是风控，双管齐下掌握资金的主动权。
家装平台：考的是对产业链的把控力
从家装平台的角度来看，互联网家装平台出现以后，使得家装变成了更透明、更易于把控的消费场景。互联网金融的介入，考验的是平台对于资金流的把控能力，而一些互联网家装平台也将互联网金融板块补齐视为O2O闭环的重要一步。资金一进一出，背后暗含的是平台对整条产业链的把控力。
众所周知，家装行业是一条非标的产业链，长且复杂，包括上游的材料商、平台、家装公司、消费者等，而这其中又涉及到设计、施工、验收、售后等多个环节。而在整个产业链条中前端的线上营销和引流、顶多占20%到30%，更多的是占70%到80%的线下部分，单纯的注重线上，是无法真正的切入整个家装产业链。在一站式的整体家装服务时代，转型升级，由“轻”变“重”成为必然。如果平台依旧脱不开“流量”的基因，不注重整条产业链线上线下的整合和改造，反而将大笔资金投入到广告营销宣传中，只能说是一种本末倒置。
互联网家装平台，虽然归根究底都是同一批服务者，但平台对于产业链的深入把控力有所不同。举个例子，虽然外界难免以建材团购平台来定义齐家网，但近年来齐家网走的是由“轻”到“重”模式路线，从设计到施工再到供应链，齐家所做的种种努力都是为了“翻越”这三座互联网家装“大山”。装修2.0合伙人、施工ERP系统、F2C供应链体系落地……在互联网不断渗透的过程中，齐家在供给端对产业链进行重构，通过重度垂直的模式不断深入家装服务，最终提供给用户的是标准化的施工，可控的产品和服务。
互联网家装分期，都是谁在用？
用户季先生工程师 月入8000
背景：新房装修
选择理由：资金周转
“新买了房，手头钱就紧了，看到这个整装套餐正好可以使用装修贷款，就用来解决燃眉之急了。”季先生通过“专享贷”向建设银行贷款10万元用于装修和购买家电、建材，贷款的利息不高，季先生一共分了48期，每期还贷也几乎没有什么压力。先借钱来“调头寸”是用户选择家装分期的重要原因之一。
用户朱先生证券公司职员 月入10000
背景：二套房装修
选择理由：理财增值
如果说缓解现金流压力属于“刚需”，那么理财增值则是家装分期的另一种衍生用途。朱先生选择的是1299元/㎡的整装套餐，装修合同金额为10万余元，虽然手头资金尚有宽裕，但他依旧选择了家装分期，因为平台推出了首年免息活动，手头的资金恰好用来理财投资，赢取更高的利润回报。
用户陈女士幼儿园教师月入6000
背景：某互联网家装平台老用户
选择理由：“一站式”装修的便利性
在互联网家装平台上选择家装分期服务，装修外多余的资金还可以用来在家装平台上购买家具、家电和装修建材，如此“一站式”的家装便利性也促使不少用户选择互联网家装分期，加之有些平台对于资金动向有着严格的把控，这让不少用户非常放心，“就好比有人给你看紧了钱袋子，我们用户只管轻松买建材，不用操多余的心”陈女士说。
总结：
毫无疑问，金融应用于家装领域是属于前端服务的延伸，为平台创造了更大的可能性。随着互联网在便捷性、开放性、高效率等方面的优势也被很多传统家装企业所重视，未来势必会衍生出更多新的家装分期场景。用户在选择互联网家装贷款时，除了要看利率高低，放款快慢，审批繁简之外，更要考察的是合作的放贷机构是否稳定可靠以及平台的风控能力，毕竟对于钱的事儿，谁都不能掉以轻心。
